Verschil tussen AOW en pensioen
“Ik ga met pensioen” betekent voor de meeste mensen: ik krijg AOW én pensioen. Toch zijn dat twee verschillende dingen, geregeld door verschillende partijen. Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers.
Pijler 1: de AOW
De AOW is het basispensioen van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt het op, 2% per jaar. De Sociale Verzekeringsbank betaalt het uit vanaf je AOW-leeftijd. De hoogte is gekoppeld aan het minimumloon en hangt af van je leefsituatie, niet van wat je verdiende. Lees meer op wat is de AOW?
Pijler 2: pensioen via je werkgever
De meeste werknemers bouwen daarnaast pensioen op via hun werkgever, bij een pensioenfonds of verzekeraar. Dit heet ook wel aanvullend pensioen. Je betaalt er samen met je werkgever premie voor, en de hoogte hangt af van je salaris en hoeveel jaar je hebt gewerkt. De Wet toekomst pensioenen verandert de manier waarop dit pensioen wordt opgebouwd; zie wat de Wet toekomst pensioenen betekent.
Belangrijk verschil met de AOW: bij veel pensioenregelingen kun je zelf kiezen wanneer je pensioen ingaat, bijvoorbeeld een paar jaar eerder of later dan je AOW-leeftijd. Eerder betekent wel een lager bedrag per maand.
Pijler 3: zelf sparen of beleggen
Zzp’ers, ondernemers en werknemers zonder (goede) pensioenregeling kunnen zelf aanvullen, bijvoorbeeld met een lijfrenteverzekering of lijfrenterekening. De inleg is onder voorwaarden aftrekbaar van de belasting. Ook gewoon sparen, beleggen of een afgeloste woning tellen voor veel mensen mee als “pensioen”.
De verschillen op een rij
| AOW | Pensioen via werkgever | |
|---|---|---|
| Wie regelt het? | Overheid (SVB) | Pensioenfonds of verzekeraar |
| Wie bouwt het op? | Iedereen die in Nederland woont of werkt | Werknemers met een pensioenregeling |
| Hoogte hangt af van | Leefsituatie en verzekerde jaren | Salaris, diensttijd en rendement |
| Ingangsdatum | Vast: je AOW-leeftijd | Vaak zelf te kiezen |
| Financiering | Omslagstelsel: werkenden betalen | Kapitaaldekking: eigen opgebouwd vermogen |
Totaaloverzicht
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je met je DigiD in één keer wat je aan AOW en pensioen hebt opgebouwd. Zo weet je of je later genoeg inkomen hebt, of dat er een AOW-gat dreigt.